Koniec hypotékam so štátnym príspevkom

tripercenta

V posledných dňoch odznelo v médiach, že od roku 2018 nebudú hypotéky so štátnym príspevkom také, ako ich poznáme už takmer 10 rokov. Ako je to dnes a ako by to malo vyzerať po Novom roku?

Aktuálne ak si klient vezme hypotéku napríklad 50 000eur na 30 rokov, štát a banka mu dajú dotáciu 3% z úroku. Toto dávalo zmysel, pokiaľ boli sadzby vyššie ako 3% a teda dva tri roky dozadu. Teraz, keď je dlhodobý priemer pod dvoma percentami, dokonca je úplne bežné, že klient získa úrok 1,5% táto dotácia zmysel nedáva a profituje na nej nie len klient, ale aj banka. Každopádne, pri 3%nom úroku by mal klient splátku 210eur, no s dotáciou je to 140eur. Ročne teda banka so štátom prispejú klientovi 840timi eurami. Reálne by ale klient nesplácal 210eur, keby nemal štátny príspevok, ale len cca 175eur (ako som vyššie písal, aktuálna bežná sadzba je 1,5% a nie 3%), čo znamená, že klient ročne neušetrí so štátnym príspevkom 840eur, ale len 420eur.

Ako by to mohlo vyzerať od budúceho roku? Ak by sme sa inšpirovali Českom, tam si môžu klienti odpísať úroky z daní. V praxi by to vyzeralo, že náš vzorový klient by platil 175eur mesačne (z čoho je cca 60eur úrok) a ročne by si mohol odpísať z daní 720eur. Respektíve by si mohol znížiť daňový základ o 720eur a ušetril by na daniach cca 144eur. Táto dotácia by bola teda podstatne horšou, ako klient dostáva teraz.

Pokiaľ by to náhodou ministerstvo financí spravilo tak, že si môže o 720eur znížiť daň a nie daňový základ (o čom pochybujem), jedine vtedy by bol klient na tom podobne, ako teraz (*výpočet na konci článku).

Ako to teda nakoniec bude? Uvidíme. Pamätám si, keď štátna prémia v stavebnom sporení bola 40%. Teraz je na úrovni 5%. Myslím, že zlaté časy štátneho príspevku sa skončili. Pokiaľ by to aj spravili v prospech klienta, čo ale v prípade, ak klient zostane napríklad nezamestnaný, alebo na materskej, alebo bude pracovať v zahraničí? Ako si takýto klient uplatní daňový bonus? Zostáva veľa nezodpovedaných otázok a nám nezostáva nič iné, ako čakať. Taktiež ešte netušíme, či sa to bude týkať nových klientov, alebo aj klientov, ktorý o hypotéku so štátnym príspevkom požiadajú do 31.12.2017.

 

 

* Pri hypotéke so štátnym príspevkom a úrokovou sadzbou 0% klient platí 140eur mesačne a do istiny mu ide plná suma (v ideálnom prípade a v ideálnej banke) a klient teda ušetrí 420eur za rok oproti splátke kedy by mal úrok 1,5%. Dlžnú sumu po roku bude mať 48335eur. V prípade, že by to od roku 2018 bolo tak, že klient platí úrok 1,5% so splátkou 175eur, a na daniach by mu vrátili 720eur, mal by dlžnú sumu 48670eur. Čiže ušetril by na daniach o 300eur viac, ale mal by o cca 300eur väčšiu dlžnú sumu a bol by teda približne na tom istom. To by však platilo len za predpokladu, že by sa o úrok neznižoval daňový základ ale daň.